El dominicano es un ser muy alegre, contento, servicial, expresivo y muchas otras cualidades positivas que por cultura se nos transmiten de generación en generación. También por cultura no es muy planificado al futuro, desordenado en algunas áreas y una de ellas es las finanzas. El latino en general es más de disfrutar ahora y pagar después, por lo que se enfoca más en el día a día y menos en el futuro, lo que hace que maneje sus finanzas de esta misma forma. La mentalidad es que si quiero algo ahora aunque no tenga el presupuesto para pagarlo lo hago con crédito y pago después, ¿Por qué esperar si tengo el crédito disponible?. En el tiempo que tengo trabajando las finanzas personales he confirmado que la paciencia y la gratificación diferida son vitales para tener finanzas sanas, lo que quiere decir que aspirar a lograrlas cosas que quieres está excelente pero saber el momento oportuno para adquirirlas es la clave. El propósito de este articulo es compartirte algunos puntos para cambiar algunos hábitos culturales del dominicano por hábitos que te permitirán tener finanzas sanas y en el tiempo crear riqueza.
- El primer punto es cambiar el desorden por orden.
Lo primero que debe hacer una persona que quiere mejorar sus finanzas es ordenarlas; el segundo versículo de la Biblia dice “La tierra estaba desordenada y vacía” Génesis 1:2. Estaba vacía porque estaba desordenada, quiere decir que el desorden produce vacío, le digo a la gente constantemente que si tienes finanzas desordenadas probablemente tienes cuentas de ahorros vacías. Muchas personas quieren ordenar sus finanzas cuando no tengan deudas, cuando produzcan más dinero, o cuando tengan negocios, y la realidad es que si eres desordenado ahora, vas a ser desordenado produciendo más, es un principio “el que es infiel en lo poco, en lo mucho será infiel”, si se mantiene en desorden lo más probable es que no salde sus deudas sino que adquiera más. Es como que una persona en sobre peso quiera perder peso y diga “empezaré a alimentarme saludablemente y a hacer ejercicios cuando pierda mis primeras 10 libras” la realidad es que no va a perder las libras hasta que haga ejercicios y dieta; así mismo suena el que quiere ordenarse después de saldar deudas.
Lo primero que debes hacer para ordenar tus finanzas es un presupuesto, Pre es antes y Supuesto viene de suponer así que tu pre-supuesto es suponer antes de gastar, debes asignarle a cada peso que entra un fin; la mejor definición de presupuesto la aprendí de John Maxwell "Un presupuesto es decirle a tu dinero donde ir en vez de preguntarte a dónde fue". Haz una lista de tus gastos fijos y a los gastos variables debes asignarle un monto respetarlos y no excederlos. La mejor herramienta para presupuesto es un presupuesto basado en cero donde le asignas un porcentaje de tu ingreso a cada gasto. Puedes conseguir la plantilla que diseñé gratis en el link de mi perfil de Instagram. Esta plantilla es super efectiva porque solo pones los datos de tus ingresos y te recomienda cuanto debes gastar an cada área de tu vida según esos ingresos.
Luego de tener tu presupuesto del mes y un punto de referencia de saber cuánto debes gastar en cada área debes llevar un registro de gastos que es tan necesario como nuestro presupuesto. El presupuesto le dice a tu dinero dónde ir y es un punto de referencia para saber cuánto debes gastar, pero no es muy útil saber cuánto vas a gastar si no sabes cuanto realmente gastaste. El objetivo de registrar los gastos es comparar lo presupuestado con tus gastos reales, así poder hacer los ajustes para el próximo mes y eliminar gastos innecesarios que normalmente están escondidos en comida fuera, servicios que no utilizamos o que no son tan necesarios, en el supermercado y recreación excesiva. Recuerda que lo que no se mide no se mejora. Hay muchas aplicaciones móviles para registrar gastos la que utilizo y recomiendo es Monefy Pro.
Debes tener tu presupuesto a inicio de todos los meses e ir registrando tus gastos. Al inicio te puedes sentir un poco incomodo porque es un hábito nuevo, pero después de crear el habito lo vas a hacer en automático.
2. El segundo punto es cambiar los gastos desmedidos por el ahorro
Como ya tienes tu presupuesto y tu registro de gastos, ya sabes cuanto entra y cuanto sale, estás haciendo ajustes en los gastos que estás haciendo de más y recortando gastos innecesarios, ya tienes un control de tus gastos y asignas fielmente un porcentaje de tus ingresos al ahorro. Como dice Warren Buffett “No ahorres lo que te queda después de gastar, gasta lo que te queda después de ahorrar”. ¡Esta frase es sencilla pero muy potente! Normalmente el que primero gasta no le queda nada y eso mismo ahorra, NADA. Sin embargo, el que prioriza el ahorro lo sistematiza, se imagina que su ingreso es de un 90% y se presupuesta en base a eso, y eso gasta. No es un tema de cantidad, es un tema de orden y prioridad, debes desarrollar la disciplina de pagarte a ti primero.
Cuando ahorras sistemáticamente puedes utilizar el interés a tu favor y ver como tu dinero se multiplica. Para ahorrar recomiendo instrumentos financieros comúnmente llamados fondos de inversión, en el país tenemos varias AFI (Administradoras de fondos de inversión) que te permiten con poco capital iniciar tu inversión.
El primer fondo de inversión que recomiendo es el "Fondo liquidez" que es ideal para tu. Algunas razones por las que lo recomiendo como tu primera inversión son porque:
- Es ideal para tu fondo de emergencias porque como su nombre lo dice "Liquidez" es cómo tener el dinero en efectivo y disponible, el plazo de este fondo es diario por tanto puedes entrar y retirar dinero diario; si se te presenta una emergencia puedes contar con él.
- Puedes empezar con un capital muy bajo, lo puedes abrir con RD $5,000.
- La tasa de interés que ofrece es de un 5% a 7% anual que no está mal en comparación a la cuenta de ahorro promedio que es de un 0.5% anual.
Hay otros fondos como el de Renta Fija que te permite entrar dinero diario y retirar dinero solo una vez al mes, este ofrece una mejor tasa y se abre con un mínimo de RD $50,000. Es ideal para tus ahorros mensuales.
3. El tercer punto es cambiar las deudas malas por inversiones
El interés es un arma que usas a tu favor o en tu contra, paradójicamente muchas personas lo usan en su contra. Algo que caracteriza al promedio de millonarios es que evitaron a toda costa las deudas malas, y por eso son millonarios. La fórmula para ser pobre es financiar cosas que se devalúen. Si todo lo que una persona paga o compra es financiado va a pagar varias veces eso que compró, sin embargo, el que compra en efectivo paga una sola vez y puede gestionar un descuento.
Un activo es algo que pone dinero en tu bolsillo y un pasivo saca dinero de tu bolsillo, la mentalidad de riqueza se enfoca en invertir su dinero en activos, en como su capital se puede multiplicar y como pueden generar más ingresos y gastan sólo lo que tienen presupuestado. Sin embargo, la mentalidad de pobreza se enfoca en gastar su dinero en pasivos e incluso lo financian, no se rigen por un presupuesto y prefieren disfrutar ahora y pagar el precio después.
Aprendí que si no tienes un plan para tu futuro debes soportar el que te toque, y el que te toca lo más probable no sea el mejor. Sólo un 5% de las personas después de su edad productiva terminan teniendo una buena calidad de vida, un 15% tiene casa propia, pero ingresos bajos, y el otro 80% va a tener que seguir trabajando o depender de alguien más para sobrevivir. ¿Dónde eliges estar tú? Sé que tu respuesta es en el grupo del 5% pero no es lo que digas es lo que haces, y tus decisiones deben estar alineadas a eso que quieres. Así que a partir de hoy aléjate de las deudas malas y dale alta prioridad a tu ahorro mensual e inviértelo efectivamente.
Para empezar tus inversiones recomiendo los fondos de inversión, luego bonos en el mercado de valores, que el 98% son emitidos por el Banco Central y el Ministerio de Hacienda, estos bonos tienen bajo riesgo y una buena rentabilidad (Una tasa de un 8% a un 10% anual). Puedes elegir el plazo desde mensual, trimestral, semestral y anual; a mayor plazo puedes obtener mejores tasas. Luego de haber ahorrado e invertido y tener un capital más alto optar por bienes raíces es muy buena opción ya que pueden tener plusvalía (en promedio un 3% anual) y obtener renta mensual por ellos (en promedio un 6% anual).
Con las tasas hipotecarias de este país (en promedio un 12%) no es buena opción financiar para alquilar. Por ejemplo, una persona que tiene RD $1,000,000 disponible para invertir decide comprar un apartamento de RD $4,000,000 y financia los otros RD $3,000,000. Entre cuota, seguro y mantenimiento estaría pagando algunos RD $38,000 que al año son RD $456,000. pero el apartamento lo alquilaría en RD $20,000 a RD $24,000 que al año son RD $264,000 quiere decir que para completar tendría que pagar de RD $14,000 a RD $18,000 y el interés que paga en el primer año es de RD $357,894.
Asumiendo que el apartamento obtuvo plusvalía (que no siempre es el caso) de un 3% el valor sube RD $120,000 y la renta le generó RD $264,000 en el año suma un total de RD $384,000 pero sus pagos mensuales en el año fueron de RD $456,000. Ese año no obtuvo ganancia, al contrario, tuvo una pérdida de RD $72,000. Se considera una inversión algo en lo que pones capital y obtienes un beneficio a cambio, en este ejemplo el que compra el apartamento no obtiene ningún beneficio, pero el banco si obtiene sus RD $357,000 de ganancia en su primer año, lo que es muy buen negocio para el banco pero no para el que financió la propiedad.
Sin embargo, si esta persona invierte su RD $1,000,000 en un bono a una tasa de un 10% se ganaría RD $100,000 que no es tanto pero si más que perder RD $72,000. Este ejemplo aplica para todos los precios, la clave es saber qué proporción financiar para que sea negocio, o mejor aún seguir invirtiendo en el mercado de valores hasta que puedas comprar en efectivo.
Por: José Ernesto Valerio.