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¿Ahorro o pago deudas?

Por José Ernesto Valerio

· Jose Ernesto Valerio,dinero,Estrategias,Preguntas,Resultados

Esta es una pregunta que frecuentemente me hacen. La realidad es que en este caso debemos separar lo emocional de lo lógico, lo cuál es sumamente difícil y es de los primeros motivos por lo cuál mucha gente no tiene finanzas sanas.

En lo emocional la persona que tiene un ahorro o un "colchón" siente que tiene ese dinero disponible lo cual le hace tener un sentimiento de seguridad; y eso está bien hasta cierto punto. Porque el sentimiento me puede cegar de la realidad, he visto cómo mucha gente teniendo deudas malas y préstamos con tasas altas prefieren tener un certificado financiero con una tasa baja en vez de saldar la deuda con ese dinero. Se dicen que no quieren "quedarse sin dinero" o "descapitalizarse" y ese pensamiento puede costar mucho a mediano y largo plazo.

Suponiendo que una persona tiene ahorrado RD $200,000 también tiene deudas por RD $200,000 en tarjetas de crédito y préstamos personales. Pero no quiere "descapitalizarse" para pagar. La realidad es que si esta persona no va a invertir el dinero para hacer un negocio que le rente más de las tasas que tienen sus deudas no tiene sentido que tenga ese ahorro.

¿Por qué? Porque si tiene su ahorro en un certificado tiene una tasa promedio de un 5% a un 6%, en un fondo de inversión de un 6% a un 11% promedio, y en un bono en (hacienda o banco central) de un 8% a 10% promedio. Quiere decir que en el mejor de los casos sus RD $200,000 le generan al año RD $19,800 (descontando 10% de impuestos).

Sin embargo las deudas tienen tasas mucho más altas. Las tarjetas de crédito de un 36% a un 72%. Préstamos personales de 15.95% a un 30%. Suponiendo que deba RD $60,000 en tarjetas de crédito a un 60% anual, y RD $140,000 en préstamos personales a un 20%. Sólo de intereses pagaría RD $56,000 en el año. Que cuando lo comparamos con RD $19,800 la diferencia es de RD $36,200 que aunque no lo vea su riqueza bajó esa cantidad, sus RD $200,000 se convirtieron en RD $163,800.


¿Qué debe de hacer?

Lo recomendable es apartar RD$50,000 para tenerlo como el inicio de su fondo de emergencias. Si tiene el dinero en algún instrumento con plazo; pagar la penalidad sin temor porque siempre es mucho menor a los intereses que está pagando las deudas

Luego con los otros 150,000 empezar a saldar por el capital más bajo/tasa más alta; que en este caso es RD$60,000 la tarjeta de crédito; abonarle los RD$ 90,000 al préstamo personal (si cobran penalidad por abonarle más de lo permitido también pagarla sin temor porque siempre es menos que los intereses) y sólo le va a deber RD$ 60,000 al capital en este caso bajarle el tiempo y no la cuota.

Por último, el pago mínimo o pago parcial que le venía haciendo a la tarjeta de crédito imaginarse que aún es obligatorio y sumarlo a la cuota del préstamo para que baje el capital.
En caso de que no permitan abonarle al capital pequeños montos o por lo menos 3 veces la cuota; guardarlo mensualmente hasta tener el monto requerido por el banco. Si hace eso muy probable esos RD$ 60,000 se elimina en menos de la mitad del tiempo que tenía estipulado

Ya libre de deudas; los pagos mensuales que hacía al préstamo personal y la tarjeta lo destina como ahorro y en este escenario si realmente existe un ahorro y su riqueza no disminuye sino que aumenta 💪.
 

Otra pregunta frecuente es que si vale la pena ahorrar una cuota mensual mientras se tiene deudas. Veamos un ejemplo:

Una persona tiene un préstamo de RD $300,000 (de vehículo, consumo, extracredito) a una tasa de un 18%. Sus cuotas son RD$ 7,618 por 5 años; también decide ahorrar RD$ 4,000 mensual en su cuenta de ahorros. Esta persona en los primeros dos años del préstamo realmente no está ahorrando porque en la cuota del préstamo los primeros dos años el interés promedio que paga es RD$ 3,900 y los otros RD$ 3,700 al capital. Quiere decir que los RD$ 4,000 que está ahorrando el interés lo está consumiendo, osea que su patrimonio sigue igual. Aunque no lo vea el préstamo está consumiendo el ahorro.

Lo recomendable es que después de tener un fondo de emergencias, destine esos RD$ 4,000 a bajar el capital del préstamo. Lo que hace que cada mes le cobren menos intereses y pague el préstamo en la mitad o menos del tiempo. Después de saldar puede ahorrar la cuota que pagaba de RD$ 7,618 más los RD$ 4,000 en total RD$ 11,618. Ahora si el ahorro tiene sentido 😅.
 

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